房子贷款怎么计算

《月供多少？利息多少？房子贷款怎么计算？3步搞定贷款全攻略！》

贷款计算基础：先搞清3个关键数据

1. 贷款总额=房款总价-首付比例 （100万房子，首付30%即首付30万，贷款70万）
2. 贷款年限：通常1-30年（建议根据年龄+预期退休年龄倒推）
3. 基准利率：当前LPR（贷款市场报价利率）4.1%起（2023年数据）

核心计算公式（两种主流还款方式）

1. 等额本息（每月还款固定） 月供= [贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数] ÷ [(1+月利率)^还款月数-1] （案例：70万贷款30年，月利率0.003425） 月供=70万×0.003425×(1+0.003425)^360 ÷ [(1+0.003425)^360-1] ≈ 2387元

2. 等额本金（月供递减） 月供=贷款本金÷还款月数 + 贷款本金×月利率×(还款月数+1)/2 （同案例）月供=70万÷360 + 70万×0.003425×(360+1)/2 ≈ 2456元首月，递减至末月约2075元

实战计算工具使用指南

1. 国家中行"房贷计算器"（支持自定义利率）
2. 手机银行APP内置计算器（实时更新基准利率）
3. Excel公式： 等额本息：=PMT(月利率,还款月数,贷款本金) 等额本金：=PMT(月利率,1,贷款本金)+PMT(月利率,2,贷款本金)+...（需自行扩展）

避坑注意事项

1. 首付比例陷阱：二套房首付可能高达70%
2. 保险费用：部分银行强制购买1-2险（可协商）
3. 提前还款违约金：等额本息通常收1%-6%本金
4. 公积金贷款优势：年利率3.1%（2023年标准）
5. 贷款年限误区：35岁以下建议选30年降低月供

最新政策影响（2023年更新）

1. 首套房利率：LPR-20BP（当前3.9%）
2. 政策性住房：公租房可享3.5%超低利率
3. 组合贷款：商贷+公积金最高可贷120万
4. 免征利息税：首年可抵扣个税（需符合条件）

建议首次购房者优先选择公积金贷款（利率低），工作稳定者可选等额本金（总利息少），大龄借款人建议等额本息，实际计算时需考虑房屋总价、首付能力、收入稳定性等综合因素，建议使用银行官方计算器进行3种以上方案对比。

（注：文中数据基于2023年7月基准利率，实际以银行审批时为准）